La propuesta sobre hipotecas del PSOE, complicada y costosa

MADRID.-  Pedro Solbes ha anunciado que, si el PSOE gana las elecciones, las familias que tengan problemas económicos podrán ampliar el plazo para pagar su hipoteca gratis. Por ahora, el ministro no ha dado detalles, pero sí ha destacado que será necesario poner de acuerdo a bancos, notarios y registradores. Según el ministro de economía, esta medida se sumaría a los 400 euros que el partido socialista ha prometido devolver en el IRPF a cada trabajador para aliviar los pagos mensuales.

Manuel Ruiz Toribio (EFE)

Pedro Solbes, ministro de economía, antes de anunciar la nueva propuesta.

Pagar durante más años para pagar menos cada mes. Es la teoría básica de la novación de una hipoteca, que consiste, fundamentalmente, en renegociar con tu banco los plazos en que quieres cancelar el préstamo. Modificar estos plazos -normalmente para aumentarlos, de manera que puedas devolver el dinero en más años- tiene unos costes. Por un lado, los bancos cobran una comisión que, por ley, es del 0,1% del capital pendiente. Además, la novación modifica un contrato, y por tanto es necesario hacerlo ante notario. Después, hay que llevar la 'nueva' hipoteca ante el Registro de la Propiedad. Notarios y registradores cobran. Entre 500 y 600 euros, según los cálculos del Ministerio de Economía. Desde este ministerio, estiman que los costes totales de una novación hipotecaria rondan los 1.000 euros.

Estos trámites los paga el cliente sujeto a una hipoteca. Hasta ahora. Si triunfa el PSOE y cumplen su promesa, será el Gobierno quien costee la renegociación, para que así pueda hacerla más gente. Por ahora, no han consultado ni a las entidades de crédito ni a los notarios. Según fuentes ministeriales, la propuesta es todavía sólo un embrión y las negociaciones con los agentes implicados empezarán tras las elecciones. La idea inicial es negociar con los involucrados para abaratar los costes. El Gobierno asumiría lo que los bancos y notarios no estén dispuestos a rebajar. No hay aún un plazo para que entre en vigor. "Lo antes posible", dicen en el ministerio.

También queda por definir quién se podría beneficiar de esta medida. "Familias con dificultades económicas". Sería lógico concretar qué medidores utilizarán para determinar esas "dificultades". Probablemente, dicen en el ministerio, se basen en el porcentaje de la renta que dedique cada familia a pagar la hipoteca, aunque no adelantan a partir de qué porcentaje se podrá acceder a esta ayuda.

¿Y si cambian la ley?

La propuesta socialista depende de la disposición de las partes implicadas. Pero si se niegan, queda la opción de tirar de legislación. José Carlos Díez, economista jefe de Intermoney -agencia de intermediación financiera-, explica que se podría aprobar esta propuesta prescindiendo de los notarios. Haría falta una ley que indique que no es necesario un fedatario para cambiar pequeñas cláusulas de un contrato que, en el fondo, no cambian el espíritu del mismo. "Jurídicamente no es complicado".

Eliminar los trámites de notaría y registro sería, desde el punto de vista de Díez, una buena noticia. "Es una forma de flexibilizar el mercado hipotecario. Si el cliente y el banco están de acuerdo, ¿para qué pagar a un notario?". Además, sería una forma de eliminar barreras a la inversión y facilitaría a los bancos la fidelización de clientes. Ahora mismo, son los bancos los que recaudan el dinero de estas gestiones a los clientes, cargando así sobre ellos el 'muerto' de ser el cobrador de un dinero que no se quedarán. Tal y como sugiere Díez, suprimir a los notarios mejoraría la imagen de los bancos.

Otra opción para abaratar la novación hipotecaria sería suprimir el impuesto de actos jurídicos documentados, lo cual reduciría la factura del notario (este impuesto oscila entre 0,1% y 1% del valor de compraventa de la casa).

Los implicados

Suprimir el impuesto de actos jurídicos no parece, a priori, una buena idea, tal y como lo ve Díez. El dinero recaudado de esta tasa va a parar a las arcas de las comunidades autónomas, con lo que quitárselo podría levantar no pocas llagas.

Eliminar a los notarios también tiene, lógicamente, sus detractores. En el Consejo General del Notariado no quieren manifestarse hasta que no haya un proyecto más concreto. Isabel Estapé, notaria y tertuliana en diversos medios de comunicación, también recomienda prudencia hasta que se sepa más sobre la idea, pero, a primera vista, le parece una decisión coherente con las que viene tomando el Gobierno en los últimos tiempos. "El Ministerio cree que cualquier liberación pasa por disminuir los costes notariales", protesta, indicando que no piensa que las soluciones macroeconómicas vengan por ese lado.

Se tome el camino que se tome, los grandes beneficiados serían los bancos -dejando de lado a las familias que pudieran sentirse más desahogadas, aunque no les supondría ni un duro de ahorro-. Incluso cuando el Gobierno lograra convencerles para que no cobraran la comisión, un 0,1% no es un gran porcentaje. Sobre todo teniendo en cuenta que a los bancos ingresarán más dinero cuanto más tiempo estén cobrando. Si el mismo tipo de interés lo calculas sobre 20 años en vez de sobre 10, ganas el doble.

Además, los bancos reducirían el riesgo de impagos, en un momento en el que la subida de los tipos de interés establecida por el Banco Central Europeo puede descabalar los presupuestos de muchas familias.